美国科技四巨头深入金融服务 但小心翼翼不敢变银行

　　据国外媒体报道，2020年，美国四大科技公司(苹果、谷歌、亚马逊、Facebook)向更深入涉足金融服务市场，但是他们都有一个共同点，不希望成为用户的银行，也不希望被当做商业银行面对严格的金融监管。

　　据报道，谷歌计划今年晚些时候与花旗银行和一家总部位于加州的信用合作社合作推出个人银行账户服务。该公司希望借用其合作伙伴的财务知识，同时通过旗下的谷歌支付提供互联网层面的金融服务。

　　这有点类似于其硅谷其他同行的举动。2019年，苹果首次推出了与高盛银行合作开发的“苹果信用卡”。像谷歌一样，该公司在设计信用卡本身并将其与数字钱包应用程序集成时，将大部分金融跑腿工作留给了银行合作伙伴。

　　尽管苹果和谷歌的产品不同，但两家公司有一些共同点:他们没有计划成为像花旗或高盛这样受监管的金融机构或商业银行。

　　金融技术咨询公司11:FS的研究负责人萨拉·科钦斯基说，虽然大型科技公司——包括谷歌、亚马逊、Facebook和苹果在内的一组公司——今年无疑将更深入地推进金融服务业务，但它们在银行业的进展“与其说是大步前进，不如说是缓慢爬行”。

　　她表示:“大型科技公司将继续在其现有产品中增加银行业务的外围服务，而不会提供全面的银行业务。对于这些公司来说，获得并维持银行牌照的麻烦问题可能被认为是一个巨大风险。相反，他们将继续与获得许可的金融业合作伙伴合作。”

　　在欧洲，从Monzo到N26，已经出现了许多网上银行，他们的目标是年轻、懂技术的消费者的钱包。新加坡和中国香港也在引进新的数字银行牌照制度，以使科技企业更容易提供互联网金融服务。

　　上述研究人员科钦斯基解释说，由于相关的监管限制，美国科技公司对于自己成为一家商业银行的兴趣并不大。

　　埃森哲全球支付主管苏拉布·阿格沃尔也赞同这一观点。这位分析师告诉新闻界，科技巨头成为商业银行毫无意义。他表示，科技公司的资本回报率远远高于银行业。

　　“科技巨头会成为银行吗?我不这么认为。我希望他们创造新的服务来巩固他们的地位，”阿格沃尔说。他补充说，谷歌和Facebook等在线平台的金融服务更多的是为了让客户对应用软件或网站着迷，以推动他们的广告收入。

　　其他科技巨头进入金融

　　以Facebook为例，这家社交媒体公司希望引入一种数字货币“天秤币”，使全球跨境支付更便宜、更快捷。这种名为天秤币的虚拟货币将与一揽子货币和政府债务挂钩，但由于担心可能会损害世界主要经济体的货币主权，它已遭到金融监管部门的抵制。

　　美国总统特朗普敦促该公司在继续该项目之前寻求联邦银行牌照。对于任何一家科技公司来说，这样的过程都是乏味的，因为金融科技初创企业在美国获得银行执照的过程已经很复杂了。

　　需要指出的是，Facebook的天秤币项目有可能让大银行发生挤兑。

　　“理论上说，如果20亿人从银行系统中提取存款，并把它们转移到天秤币，你实际上是在挤兑银行，”行业人士西蒙·泰勒表示，“Facebook的用户规模绝对足够大，天秤币有合理性，但是这个项目是否会成功取决于是否能够解决消费者的问题。”

　　除了天秤币之外，Facebook还在整合一个新品牌——Facebook支付——的支付产品。Uber与其东南亚竞争对手Grab一样，正在进一步进军金融领域，他们成立了一个名为“Uber金融”的部门，该部门拥有一个数字钱包和升级后的支付卡。他们将面临来自美国谷歌支付和苹果支付以及中国支付宝和微信支付等移动支付工具的竞争。

　　还有亚马逊，它已经在经营商业贷款业务，但尚未涉足消费银行业务。该公司还在2016年与富国银行建立了学生贷款计划，该计划推出后不久就关闭了。

　　据报道，亚马逊公司正与摩根大通等公司就推出自己的支票账户服务(比如面向亚马逊平台的海量卖家提供账号服务)进行谈判，但目前尚不清楚这种合作是否会发生。

　　至于苹果公司，科钦斯基预计，该公司将像谷歌一样，继续“留在移动支付领域，即在整个银行业务的外围。”(腾讯科技审校/承曦)