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蛋壳公寓爆雷只是表象,金融风险才是问题

2020/11/25 14:53      maomaobear   


  日前,蛋壳事件仍在不断发酵,房东、租客、金融机构、蛋壳之间的矛盾在升温。一些房子已经断水断电,租户与房东也矛盾也频频出现。

  蛋壳公寓成立于2015年,做长租公寓业务,它们向房东租房,进行统一的装修以及后期的运营,之后再租给租客。赚的就是这个中间的差价以及服务费。

  蛋壳公寓运营的公寓数量为41.9万间,在北京、上海、深圳三个城市运营的公寓数量就有20.7万间。这家公司已经在美国上市。

  所以,蛋壳公寓出问题,影响非常大。不过,在蛋壳公寓的问题背后,问题要严重得多。蛋壳模式后的金融风险才是大问题。

  蛋壳公寓的运营模式

  蛋壳公寓的运营模式并不只是简单的低价收房,高价转租。而是利用了 “租金贷”金融产品。

  在“租金贷”模式下,长租公寓一方,让没有钱,但是有固定收入的租客办理个人消费贷款。

  长租公寓通过房屋租赁合同,让房客以贷款获取资金,然后一次性预付一年等期限房租及押金,长租公寓再向房东月付或者季付租金。

  这样,长租公寓就有了一个租金的时间差。一套房子,长租公寓一方,向房东支付是季度甚至月付,而收取租金是一年收取。

  租客一方,每个月支付的不是房租,而是租金贷款。

  长租公寓一方面,因为有租金的时间差,它是可以跑路的,只要一跑路,租客一年的租金,与房东一个月甚至一个季度的租金。就被长租公寓卷跑了。

  房东没有收到房租,自然要收房子。而租客已经办理了租金贷款,签了小贷公司的贷款。无法挽回经济损失。

  矛盾就转化为了租客与房主之间的矛盾。

  蛋壳模式隐藏的金融风险

  对金融机构来说,放给租客的贷款如果出现违约,这是实实在在的风险,租客认为蛋壳公寓跑路是欺诈,还款意愿低下,同时,在贷款时如果审核不严格,最后这些贷款就会成为坏账。

  而可怕的是,蛋壳公寓只是冰山一角,类似利用各种名义欺诈贷款的事情非常多。

  一些公司以招聘为名,招聘人员,然后进行高价培训。入职就要培训,这个似乎没有问题。

  但是,招聘来的人员没有钱缴纳培训费,那就让这些人员办理个人消费的信用贷款。

  培训费就进入了招聘公司口袋。而招聘培训后,以各种理由不予录用,或者短期试用后解雇。这些被骗的人就背上了债务。

  而从金融风险角度,求职者本来就没有收入,他们背负的个人信用贷款很容易成为坏账。

  类似的贷款多了,会有大量的基本贷款都是坏账,而这些基本的贷款会衍生很多衍生金融产品,这种风险是连锁性的。

  最后会导致系统性的金融风险和违约。

  加强监管是出路

  最近,一些地方已经开始注意到租金贷的风险问题,开始要求监管账户,这是一个解决问题的态度。

  实际上,最近今年,由于互联网金融管理的缺乏,很多传统的金融监管都没有落实。

  以前金融监管是严禁混业经营的,但是搞互联网金融的在创新的大旗下什么都可以做。

  本来,现金贷的客户很多是无法进入金融机构获取贷款的,因为他们风险很高。而通过租金贷款,培训贷款,这些人就可以背上债务。并且利用征信等办法逼迫其还款,增加底层的负担。

  各种与购物带货相关的地方,都会提供消费贷款,这些消费贷款同样蕴含金融风险。

  对于监管来说,需要对这些底层的贷款进行规范,同时限制贷款产生的衍生金融产品,避免系统性风险的传播。

  监管跟上,才能釜底抽薪,不让所谓的创新引发巨大灾难。

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